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养老理财产品明显增加 适老化服务完善升级——
发布时间:2021-08-24

  近日,人社部印发的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》明确提出,我国人口老龄化程度持续加深。养老金融作为新“蓝海”,正成为以银行为代表的金融机构抢夺的新风口,它们相继发力推出了种种养老理财产品和适老化服务。具体来讲,银行推出了哪些针对中老年人的理财产品和服务?未来,老年人理财市场的发展潜力如何?近日,记者进行了调查。

  尽管相较保险、基金公司等金融机构,银行发力养老金融要晚,但效果还是很可观的。根据普益标准统计数据,去年1月1日至7月8日,16家银行共发行了122款养老产品。其中,城商行发行量最多,达68款,但国有行的发行数量明显增加,达35款,且均由理财子公司发行。记者注意到,2020年以来,工银理财、中银理财、华夏理财、兴业理财、建信理财、光大理财、交银理财等多家理财子公司均发力养老理财产品。仅从去年年底至今年6月中旬,已有中国银行、中信银行、平安银行等多家银行推出老年客群的专属品牌、产品、服务和权益体系。

  而随着养老金融赛道的参与者越来越多,银行开始尝试打组合拳。今年6月16日,交通银行发布了“交银养老”金融战略行动计划20条(简称《行动计划》)。计划显示,在养老金融方面,交行将全面参与养老第三支柱建设,丰富基本养老保险服务内涵,打造全链条养老金服务能力。《行动计划》还提出,将加大养老产业投资力度,充分发挥集团保险、信托、资管资金长期投资优势,支持旗下子公司联合社会资本设立、参投养老产业基金,共同支持养老产业发展。

  邮储银行理财子公司相关负责人接受媒体受访时则透露了其在这方面的决心。“邮储银行总计有6亿客户,其中40%至50%是中老年人,养老逐渐成为这部分客户理财的重点方向。养老金是银行理财子公司资金来源中重要的增量源头,养老金的投资期限偏向中长期,非常契合理财子公司未来的发展方向。”该负责人表示。

  虽然银行等金融机构已于近两年来开始发力养老金融,并相继推出了相关产品,但目前由银行推出的养老理财产品仍存在占比低等问题。“当前养老金产品主要包括养老目标基金、养老保险产品、银行养老理财产品以及养老信托产品。”光大证券金融业首席分析师王一峰称。但具体到银行养老理财产品,统计数据显示其总体占比极低。普益标准统计数据显示,截至去年7月31日,2020年市场上共发行了64228款银行理财产品,养老型理财产品仅有149款,占比不足1%。总体占比低外,还存在缺乏成体系的规划设计的问题。浦发银行资产管理部总经理蔡涛在接受媒体采访时曾坦言,“相比较而言,目前银行理财在服务个人养老金融领域整体介入比较晚,缺乏成体系的一些规划设计。”

  产品特色不鲜明、存在较强的同质化是银行养老理财产品的另一“硬伤”。“为数不多的养老理财产品大多为低风险、开放式的产品设计,投资期限集中于半年至三年,主要投资于高流动性的固定收益类资产,呈现出较强的产品同质化特征。”普益标准在发布相关数据时曾如此解析银行养老理财产品的现状特点。“保险、银行、基金都推出了养老理财产品。虽然选择多了,但产品大多数雷同。”一位买过银行养老型理财产品的市民直言。

  投资期限和收益率方面则被指期限长、收益率低。梳理发现,2019年银行新发行的152款养老型理财产品平均投资期限达423天,而普通理财产品的平均投资期限仅186天。梳理还发现,2019年银行新发行的152款养老理财产品中,近70%的产品风险等级为一级,即最低风险等级,普通理财产品风险等级以二级为主。华泰证券固收团队曾在接受采访时表示,市场现有的银行养老理财产品中,收益率较同期发行的其他理财产品缺乏竞争力,与现有普通理财产品的区分度不大,导致养老理财产品特色不鲜明、缺乏吸引力。

  目前尚处于起步阶段的养老理财未来发展潜力如何?未来的产品又是什么样子的呢?

  工商银行青岛市分行的相关负责人认为,随着中老年人理财意识的提高,理财需求会更加旺盛,银行及理财子公司会推出更多适合老年人购买的低风险评级理财产品。建设银行青岛市分行相关负责人接受采访时表示非常看好养老理财产品的发展和市场。“伴随着中国加速进入老龄化社会,中老年群体越来越庞大,50后、60后、70后的个人闲置财富越来越多,潜力巨大,养老市场财富管理需求也越来越旺盛。”该负责人表示。“随着中国人口老龄化进程的加快,对于金融机构而言,养老金融服务市场蕴含非常大的发展空间。”蔡涛在参加2020养老金融主题论坛时曾如此预判养老金融服务市场的发展空间。而银行及其理财子公司具有自己独到的优势。“与基金公司、保险公司相比,银行在网点渠道、客户基础、品牌价值等多方面具有天然优势。”法询金融资管研究部总经理周毅钦认为,理财子公司从商业银行理财业务转型后成为独立法人,可以深度参与养老金这一“蓝海”市场。

  具体到银行如何发力养老第三支柱的问题,建设银行青岛市分行的相关负责人认为,银行以及银行子公司应该加强中老年人的投资者教育服务,通过组织“老年课堂”,引入养老金融资讯,进行投资者教育,用简单明了的方式传导政策变化以及产品宣传。对于未来的养老产品应该是什么样的问题,一股份制银行理财子公司高管在接受媒体采访时曾坦言,“现在大家谈到的养老理财还不是真正意义上的养老理财,产品也不是针对养老客户发行的。”他认为,未来养老理财产品的设计应更能体现保障客户养老特色。建设银行青岛市分行的相关负责人则表示,今后该行将以个人客户全生命周期养老服务需求为出发点,线上线下融合为个人客户提供高质量、多层次健康养老综合解决方案,持续推出代销建信养老金子公司发行的养颐添禧、养颐添禄系列,以养老为主题的FOF公募基金等养老产品。工商银行青岛市分行的相关负责人表示,目前市面上的部分高风险产品,产品流动性和本金风险等级都不适合中老年客户购买,作为银行应主动宣讲,充分揭示风险,并根据客户的年龄和风险承受能力做出综合配置建议,购买产品要兼顾流动性和风险可控性,避免投资集中度过高,尽量不将所有资金全部用于购买同一产品。

  为了更好地服务“银发一族”,岛城各银行在推出相关产品的同时,也推出了不少适老化服务。

  为了更好地服务老年客户,工商银行青岛市分行表示该行已优化老年客群人工客服专线,智能识别客户年龄后,直接跳转至“9”快捷转入人工座席;同时其推出的智能机具受理存折无障碍服务、远程协同智能柜员机(VTM)服务、智能设备老年版界面和大字常用功能服务、智能设备引入语音识别以及智能设备“无介质”服务,都极大提升完善了其适老化服务水平。

  据了解,农行青岛市分行积极开展提升适老化服务能力工作,并在17家经营行组建了敬老服务队,完善网点设施,优化服务流程,打造服务品牌,多个方面延伸服务触角,仅在2021年一季度,青岛市分行各网点累计为客户提供上门服务1380余次。

  提升老年朋友的服务质量一直是建设银行青岛市分行重点关注的工作,目前正在逐步对现有的业务产品进行“适老化”改造,比如:推出“大字版”手机银行,将常用的账户查询、转账、缴费等功能以更加直观、简洁的形式展示,并且使用超大字体展示页面上的数字、文字,方便老年朋友使用;针对65岁以上的老年朋友,无论是否开通短信通知服务,发生5000元以上账户变动,预留手机号均可获得免费短信通知提醒,保障老年朋友的资金安全。

  交通银行平度支行针对平度支行老年客户较多、办理业务时间较为集中的特点,特为老年群体开设敬老窗口,在每个月发放退休金的时候,开立绿色通道,减少老年消费者的等待时间。同时,充分尊重老年客户意愿和实际需求,尊重他们使用存折和存单的权利,不强迫其使用银行卡。对于行动不便的客户,高柜窗口与手持终端互为补充,为其提供移动式服务。对于到网点有困难的特殊客户,支行安排人员进行上门核实,打通金融业务的“最后一公里”。

  为了给更多老年客户带来更好的服务,青岛银行推出了敬老服务新模式和银行敬老服务专线。具体来讲,敬老服务新模式以“亲、诚、勤、简、爱”为服务纲领,以“三到位”(送到位、照顾到位、业务受理到位)、“三陪伴”(首次业务办理必陪伴、复杂业务办理必陪伴、特殊需求办理必陪伴)、“敬老绿色通道”为具体举措。电话银行敬老服务专线月投入使用的,专线投入使用后,老年客户拨打电话咨询时,通过首级菜单的第二个语音按键即可进入“敬老服务”一键直达人工坐席专属通道。

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